固定資產(chǎn)貸款管理辦法

（2024年2月2日國家金融監(jiān)督管理總局2024年第1號公布，自2024年7月1日起施行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，促進固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人），是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)。

第三條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向法人或非法人組織（按照國家有關(guān)規(guī)定不得辦理銀行貸款的主體除外）發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。

本辦法所稱固定資產(chǎn)投資，是指借款人在經(jīng)營過程中對于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購置、改造等行為。

第四條 本辦法所稱項目融資，是指符合以下特征的固定資產(chǎn)貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第五條 貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第六條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。

第七條 貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統(tǒng)一授信管理，并根據(jù)風險管理實際需要，建立風險限額管理制度。

第八條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

第九條 固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過十年。確需辦理期限超過十年貸款的，應(yīng)由貸款人總行負責審批，或根據(jù)實際情況審慎授權(quán)相應(yīng)層級負責審批。

第十條 固定資產(chǎn)貸款利率應(yīng)當遵循利率市場化原則，由借貸雙方在遵守國家有關(guān)規(guī)定的前提下協(xié)商確定。

第十一條 國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)依法對固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

第十二條 固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人依法經(jīng)市場監(jiān)督管理部門或主管部門核準登記；

（二）借款人信用狀況良好；

（三）借款人為新設(shè)項目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況；

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；

（五）借款用途及還款來源明確、合法；

（六）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；

（七）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定；

（八）貸款人要求的其他條件。

第十三條 貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

第十四條 貸款人應(yīng)落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人及項目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況，包括但不限于：股權(quán)關(guān)系、組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、生產(chǎn)經(jīng)營、核心主業(yè)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、財務(wù)資金狀況、融資情況及資信水平等；

（二）貸款項目的情況，包括但不限于：項目建設(shè)內(nèi)容和可行性，按照有關(guān)規(guī)定需取得的審批、核準或備案等手續(xù)情況，項目資本金等建設(shè)資金的來源和可靠性，項目承建方資質(zhì)水平，環(huán)境風險情況等；

（三）借款人的還款來源情況、重大經(jīng)營計劃、投融資計劃及未來預(yù)期現(xiàn)金流狀況；

（四）涉及擔保的，包括但不限于擔保人的擔保能力、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的價值等；

（五）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

盡職調(diào)查人員應(yīng)當確保盡職調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性。

第三章 風險評價與審批

第十五條 貸款人應(yīng)落實具體的責任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。

第十六條 貸款人應(yīng)建立完善的固定資產(chǎn)貸款風險評價制度，設(shè)置定量或定性的指標和標準，以償債能力分析為核心，從借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī)性、項目技術(shù)和財務(wù)可行性、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價，并充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，審慎預(yù)測項目的未來收益和現(xiàn)金流。

貸款人經(jīng)評價認為固定資產(chǎn)貸款風險可控，辦理信用貸款的，應(yīng)當在風險評價報告中進行充分論證。

第十七條 貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。

第十八條 貸款人為股東等關(guān)聯(lián)方辦理固定資產(chǎn)貸款的，應(yīng)嚴格執(zhí)行關(guān)聯(lián)交易管理的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，發(fā)放貸款條件不得優(yōu)于一般借款人，并在風險評價報告中進行說明。

第四章 合同簽訂

第十九條 貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同等相關(guān)協(xié)議，需擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同或條款。合同中應(yīng)詳細規(guī)定各方當事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。

第二十條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關(guān)細節(jié)。

第二十一條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。

第二十二條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款賬戶。

第二十三條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容包括但不限于：

（一）貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；

（二）及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；

（三）配合貸款人進行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；

（四）進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓，以及進行可能影響其償債能力的對外投資、對外提供擔保、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意；

（五）發(fā)生其他影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人。

第二十四條 貸款人應(yīng)與借款人在合同中約定，借款人出現(xiàn)以下情形之一時，借款人應(yīng)承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責任：

（一）未按約定用途使用貸款的；

（二）未按約定方式支用貸款資金的；

（三）未遵守承諾事項的；

（四）申貸文件信息失真的；

（五）突破約定的財務(wù)指標約束等情形的；

（六）違反借款合同約定的其他情形的。

第二十五條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定明確的還款安排。貸款人應(yīng)根據(jù)固定資產(chǎn)貸款還款來源情況和項目建設(shè)運營周期等因素，合理確定貸款期限和還款方式。

貸款期限超過一年的，應(yīng)實行本金分期償還。貸款人應(yīng)當根據(jù)風險管理要求，并結(jié)合借款人經(jīng)營情況、還款來源情況等，審慎與借款人約定每期還本金額。還本頻率原則上不低于每年兩次。經(jīng)貸款人評估認為確需降低還本頻率的，還本頻率最長可放寬至每年一次。還款資金來源主要依賴項目經(jīng)營產(chǎn)生的收入還款的，首次還本日期應(yīng)不晚于項目達到預(yù)定可使用狀態(tài)滿一年。

第五章 發(fā)放與支付

第二十六條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核。

第二十七條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制。貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

第二十八條 合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理。

第二十九條 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條 向借款人某一交易對象單筆支付金額超過一千萬元人民幣的，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象，并應(yīng)做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。貸款人在必要時可以要求借款人、獨立中介機構(gòu)和承包商等共同檢查固定資產(chǎn)建設(shè)進度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。

貸款人原則上應(yīng)在貸款發(fā)放五個工作日內(nèi)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。因借款人方面原因無法完成受托支付的，貸款人在與借款人協(xié)商一致的情況下，最遲應(yīng)于十個工作日內(nèi)完成對外支付。因不可抗力無法完成受托支付的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商確定合理的支付時限。

對于貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用途范圍內(nèi)，出現(xiàn)合理的緊急用款需求，貸款人經(jīng)評估認為風險可控的，可適當簡化借款人需提供的受托支付事前證明材料和流程。貸款人應(yīng)于放款后及時完成事后審核，并加強資金用途管理。

第三十二條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，以及是否存在以化整為零方式規(guī)避受托支付的情形。

第三十三條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

第三十四條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止或中止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）經(jīng)營及財務(wù)狀況明顯趨差；

（三）項目進度落后于資金使用進度；

（四）貸款資金使用出現(xiàn)異?；蛞?guī)避受托支付；

（五）其他重大違反合同約定的行為。

第六章 貸后管理

第三十五條 貸款人應(yīng)加強對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調(diào)貸款風險分類等相應(yīng)措施進行管控。

第三十六條 貸款人應(yīng)定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、股權(quán)結(jié)構(gòu)重大變動情況、項目的建設(shè)和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內(nèi)容進行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風險預(yù)警體系。

出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應(yīng)對貸款風險進行重新評估并采取針對性措施。

第三十七條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資。需提供擔保的，貸款人應(yīng)同時要求追加相應(yīng)擔保。

第三十八條 貸款人應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。

第三十九條 貸款人應(yīng)加強對項目資金滯留賬戶情況的監(jiān)控，確保貸款發(fā)放與項目的實際進度和資金需求相匹配。

第四十條 貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應(yīng)措施。

第四十一條 合同約定專門還款賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入等現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。

第四十二條 借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時采取有效措施，必要時應(yīng)依法追究借款人的違約責任。

第四十三條 借款人申請貸款展期的，貸款人應(yīng)審慎評估展期原因和后續(xù)還款安排的可行性。同意展期的，應(yīng)根據(jù)借款人還款來源等情況，合理確定展期期限，并加強對貸款的后續(xù)管理，按照實質(zhì)風險狀況進行風險分類。

期限一年以內(nèi)的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；期限超過一年的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。

第四十四條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。

對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取清收、協(xié)議重組、債權(quán)轉(zhuǎn)讓或核銷等措施進行處置。

第七章 項目融資

第四十五條 貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當具備對所從事項目的風險識別和管理能力，配備業(yè)務(wù)開展所需要的專業(yè)人員，建立完善的操作流程和風險管理機制。貸款人可以根據(jù)需要，委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨立中介機構(gòu)為項目提供法律、稅務(wù)、保險、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見或服務(wù)。

第四十六條 貸款人從事項目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當充分識別和評估融資項目中存在的建設(shè)期風險和經(jīng)營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產(chǎn)品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環(huán)境風險、社會風險和其他相關(guān)風險。

第四十七條 貸款人應(yīng)當按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項目風險水平和自身風險承受能力等因素，合理確定貸款金額。

第四十八條 貸款人應(yīng)當根據(jù)風險收益匹配原則，綜合考慮項目風險、風險緩釋措施等因素，與借款人協(xié)商確定合理的貸款利率。貸款人可以根據(jù)項目融資在不同階段的風險特征和水平，采用不同的貸款利率。

第四十九條 貸款人原則上應(yīng)當要求將符合抵質(zhì)押條件的項目資產(chǎn)和/或項目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定擔保，并可以根據(jù)需要，將項目發(fā)起人持有的項目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔保。貸款人可根據(jù)實際情況與借款人約定為項目投保商業(yè)保險。

貸款人認為可辦理項目融資信用貸款的，應(yīng)當在風險評價時進行審慎論證，確保風險可控，并在風險評價報告中進行充分說明。

第五十條 貸款人應(yīng)當采取措施有效降低和分散融資項目在建設(shè)期和經(jīng)營期的各類風險。貸款人應(yīng)當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關(guān)方簽訂總承包合同、提供履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風險。貸款人可以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經(jīng)營期風險。

第五十一條 貸款人可以通過為項目提供財務(wù)顧問服務(wù)，為項目設(shè)計綜合金融服務(wù)方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風險。

第五十二條 貸款人應(yīng)當與借款人約定專門的項目收入賬戶，要求所有項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。貸款人應(yīng)當對項目收入賬戶進行動態(tài)監(jiān)測，當賬戶資金流動出現(xiàn)異常時，應(yīng)當及時查明原因并采取相應(yīng)措施。

第五十三條 多家銀行業(yè)金融機構(gòu)參與同一項目融資的，原則上應(yīng)當采用銀團貸款方式，避免重復(fù)融資、過度融資。采用銀團貸款方式的，貸款人應(yīng)遵守銀團貸款相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

第八章 法律責任

第五十四條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)應(yīng)當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》采取相關(guān)監(jiān)管措施：

（一）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；

（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；

（三）貸款調(diào)查、風險評價、貸后管理未盡職的；

（四）未按本辦法規(guī)定對借款人和項目的經(jīng)營情況進行持續(xù)有效監(jiān)控的。

第五十五條 貸款人有下列情形之一的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對其采取相關(guān)監(jiān)管措施或進行處罰：

（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；

（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；

（四）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；

（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；

（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；

（七）對借款人嚴重違約行為未采取有效措施的；

（八）有其他嚴重違反本辦法規(guī)定行為的。

第九章 附則

第五十六條 國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)可以根據(jù)貸款人的經(jīng)營管理情況、風險水平和固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)開展情況等，對貸款人固定資產(chǎn)貸款管理提出相關(guān)審慎監(jiān)管要求。

第五十七條 對專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據(jù)貸款項目的業(yè)務(wù)特征、運行模式等參照本辦法執(zhí)行，或適用流動資金貸款管理相關(guān)辦法。

第五十八條 國家金融監(jiān)督管理總局對房地產(chǎn)貸款以及其他特殊類貸款另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第五十九條 國家開發(fā)銀行、政策性銀行以及經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準設(shè)立的非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

第六十條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細則及操作規(guī)程。

第六十一條 本辦法由國家金融監(jiān)督管理總局負責解釋。

第六十二條 本辦法自2024年7月1日起施行，《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2009年第2號）、《項目融資業(yè)務(wù)指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕71號）、《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范中長期貸款還款方式的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕103號）、《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于嚴格執(zhí)行〈固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法〉、〈流動資金貸款管理暫行辦法〉和〈項目融資業(yè)務(wù)指引〉的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2010〕53號）同時廢止。

 

 

流動資金貸款管理辦法

（2024年2月2日國家金融監(jiān)督管理總局2024年第2號公布，自2024年7月1日起施行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)流動資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強流動資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人），是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)。

第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向法人或非法人組織（按照國家有關(guān)規(guī)定不得辦理銀行貸款的主體除外）發(fā)放的，用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

第四條 貸款人開展流動資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。

第六條 貸款人應(yīng)合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設(shè)定流動資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。

第七條 貸款人應(yīng)將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統(tǒng)一授信管理，并根據(jù)風險管理實際需要，建立風險限額管理制度。

第八條 貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。

第九條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。

流動資金貸款不得用于借款人股東分紅，以及金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資；不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

對向地方金融組織發(fā)放流動資金貸款另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第十條 流動資金貸款禁止挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。

第十一條 流動資金貸款期限原則上不超過三年。對于經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，可適當延長貸款期限，最長不超過五年。

第十二條 流動資金貸款利率應(yīng)當遵循利率市場化原則，由借貸雙方在遵守國家有關(guān)規(guī)定的前提下協(xié)商確定。

第十三條 國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)依法對流動資金貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

第十四條 流動資金貸款申請應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人依法經(jīng)市場監(jiān)督管理部門或主管部門核準登記；

（二）借款用途明確、合法；

（三）借款人經(jīng)營合法、合規(guī)；

（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；

（五）借款人信用狀況良好；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十五條 貸款人應(yīng)對流動資金貸款申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。

第十六條 貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責。

為小微企業(yè)辦理的流動資金貸款，貸款人通過非現(xiàn)場調(diào)查手段可有效核實相關(guān)信息真實性，并可據(jù)此對借款人作出風險評價的，可簡化或不再進行現(xiàn)場調(diào)查。

貸款人應(yīng)根據(jù)自身風險管理能力，按照小微企業(yè)流動資金貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，審慎確定借款人可簡化或不再進行現(xiàn)場調(diào)查的貸款金額上限。

盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團隊的資信等情況；

（二）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況；

（三）借款人所在行業(yè)狀況；

（四）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況；

（五）借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況；

（六）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；

（七）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對象資金占用等情況；

（八）還款來源情況，包括經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；

（九）對有擔保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。

第三章 風險評價與審批

第十七條 貸款人應(yīng)建立完善的風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。

第十八條 貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評級制度，采用科學合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。

第十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求（測算方法示例參考附件），并合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。

貸款人可根據(jù)實際需要，制定針對不同類型借款人的測算方法，并適時對方法進行評估及調(diào)整。

借款人為小微企業(yè)的，貸款人可通過其他方式分析判斷借款人營運資金需求。

第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立性。

貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。

第二十一條 貸款人為股東等關(guān)聯(lián)方辦理流動資金貸款的，應(yīng)嚴格執(zhí)行關(guān)聯(lián)交易管理的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，發(fā)放貸款條件不得優(yōu)于一般借款人，并在風險評價報告中進行說明。

第四章 合同簽訂

第二十二條 貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同等相關(guān)協(xié)議，需擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同或條款。

第二十三條 貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。

對于期限超過一年的流動資金貸款，在借貸雙方協(xié)商基礎(chǔ)上，原則上實行本金分期償還，并審慎約定每期還本金額。

第二十四條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；

（二）支付方式變更及觸發(fā)變更條件；

（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；

（四）借款人應(yīng)及時提供的貸款資金使用記錄和資料。

第二十五條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容包括但不限于：

（一）及時向貸款人提供真實、完整、有效的材料；

（二）配合貸款人進行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；

（三）進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓，以及進行可能影響其償債能力的對外投資、對外提供擔保、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意；

（四）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；

（五）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人。

第二十六條 貸款人應(yīng)與借款人在合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時，借款人應(yīng)承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責任：

（一）未按約定用途使用貸款的；

（二）未按約定方式進行貸款資金支付的；

（三）未遵守承諾事項的；

（四）突破約定財務(wù)指標的；

（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；

（六）違反借款合同約定的其他情形的。

第五章 發(fā)放和支付

第二十七條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責任部門或崗位，負責流動資金貸款發(fā)放和支付審核。

第二十八條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第二十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。

第三十條 具有以下情形之一的流動資金貸款，應(yīng)采用貸款人受托支付方式：

（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；

（二）支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過一千萬元人民幣；

（三）貸款人認定的其他情形。

第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。

對于貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用途范圍內(nèi)，出現(xiàn)合理的緊急用款需求，貸款人經(jīng)評估認為風險可控的，可適當簡化借款人需提供的受托支付事前證明材料和流程，于放款完成后及時完成事后審核。

第三十二條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，以及是否存在以化整為零方式規(guī)避受托支付的情形。

第三十三條 在貸款發(fā)放或支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止或中止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）經(jīng)營及財務(wù)狀況明顯趨差；

（三）貸款資金使用出現(xiàn)異?；蛞?guī)避受托支付；

（四）其他重大違反合同約定的行為。

第六章 貸后管理

第三十四條 貸款人應(yīng)加強對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調(diào)貸款風險分類等相應(yīng)措施進行管控。

第三十五條 貸款人應(yīng)加強貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務(wù)、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素。

對于簡化或不再進行現(xiàn)場實地調(diào)查的業(yè)務(wù)，應(yīng)當按照適當比例實施貸后實地檢查。

第三十六條 貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。

貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。

貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。

第三十七條 貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收回貸款、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。

第三十八條 貸款人應(yīng)評估貸款業(yè)務(wù)品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。

第三十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護貸款人債權(quán)。

第四十條 借款人申請貸款展期的，貸款人應(yīng)審慎評估展期原因和后續(xù)還款安排的可行性。同意展期的，應(yīng)根據(jù)借款人還款來源等情況，合理確定展期期限，并加強對貸款的后續(xù)管理，按照實質(zhì)風險狀況進行風險分類。

期限一年以內(nèi)的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；期限超過一年的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。

第四十一條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。

對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取清收、協(xié)議重組、債權(quán)轉(zhuǎn)讓或核銷等措施進行處置。

第七章 法律責任

第四十二條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務(wù)的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)應(yīng)當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》采取相關(guān)監(jiān)管措施：

（一）流動資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；

（二）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；

（三）貸款調(diào)查、風險評價、貸后管理未盡職的。

第四十三條 貸款人有下列情形之一的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對其采取相關(guān)監(jiān)管措施或進行處罰：

（一）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；

（二）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；

（三）與借款人串通或參與虛構(gòu)貿(mào)易背景違規(guī)發(fā)放貸款的；

（四）放任借款人將流動資金貸款用于借款人股東分紅、金融資產(chǎn)投資、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；

（五）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；

（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；

（七）對借款人嚴重違約行為未采取有效措施的；

（八）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

第八章 附則

第四十四條 國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)可以根據(jù)貸款人的經(jīng)營管理情況、風險水平和流動資金貸款業(yè)務(wù)開展情況等，對貸款人流動資金貸款管理提出相關(guān)審慎監(jiān)管要求。

第四十五條 對專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無形資產(chǎn)辦理的貸款，可適用本辦法，或根據(jù)貸款項目的業(yè)務(wù)特征、運行模式等參照固定資產(chǎn)貸款管理相關(guān)辦法執(zhí)行。

第四十六條 對于貸款金額五十萬元人民幣以下的固定資產(chǎn)相關(guān)融資需求，可參照本辦法執(zhí)行。

第四十七條 國家金融監(jiān)督管理總局對互聯(lián)網(wǎng)貸款、汽車貸款以及其他特殊類貸款另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第四十八條 國家開發(fā)銀行、政策性銀行以及經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準設(shè)立的非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的流動資金貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

第四十九條 貸款人應(yīng)依據(jù)本辦法制定流動資金貸款管理實施細則及操作規(guī)程。

第五十條 本辦法由國家金融監(jiān)督管理總局負責解釋。

第五十一條 本辦法自2024年7月1日起施行，《流動資金貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第1號）同時廢止。

附件：流動資金貸款需求量的測算示例

附件

流動資金貸款需求量的測算示例

流動資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。一般來講，影響流動資金需求的關(guān)鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款。同時，還會受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)借款人當期財務(wù)報告和業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：

一、估算借款人營運資金量

借款人營運資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測各項資金周轉(zhuǎn)時間變化，合理估算借款人營運資金量。在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：

營運資金量＝上年度銷售收入×（1－上年度銷售利潤率）×（1＋預(yù)計銷售收入年增長率）/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)

其中：營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/（存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)）

周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額

預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均預(yù)收賬款余額

存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額

預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均預(yù)付賬款余額

應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均應(yīng)付賬款余額

二、估算新增流動資金貸款額度

將估算出的借款人營運資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動資金貸款額度。

新增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金

三、需要考慮的其他因素

（一）各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)實際情況和未來發(fā)展情況（如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等）分別合理預(yù)測借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險系數(shù)。

（二）對集團關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動資金貸款總和不能超過估算值。

（三）對小微企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實際交易需求確定流動資金額度。

（四）對季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。

        

個人貸款管理辦法

（2024年2月2日國家金融監(jiān)督管理總局2024年第3號公布，自2024年7月1日起施行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人），是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)。

第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

第四條 貸款人開展個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。

第六條 貸款人應(yīng)根據(jù)風險管理實際需要，建立個人貸款風險限額管理制度。

第七條 個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

貸款人應(yīng)加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風險。

第八條 個人貸款的期限應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。用于個人消費的貸款期限不得超過五年；用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款期限一般不超過五年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，可適當延長貸款期限，最長不超過十年。

第九條 個人貸款利率應(yīng)當遵循利率市場化原則，由借貸雙方在遵守國家有關(guān)規(guī)定的前提下協(xié)商確定。

第十條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十一條 國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)依法對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

第十二條 個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

（二）借款用途明確合法；

（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十三條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第十四條 貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。

第十五條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途，用于生產(chǎn)經(jīng)營的還應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營情況；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價值及變現(xiàn)能力。

第十六條 貸款調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場實地調(diào)查與非現(xiàn)場間接調(diào)查相結(jié)合的形式開展，采取現(xiàn)場核實、電話查問、信息咨詢以及其他數(shù)字化電子調(diào)查等途徑和方法。

對于金額不超過二十萬元人民幣的貸款，貸款人通過非現(xiàn)場間接調(diào)查手段可有效核實相關(guān)信息真實性，并可據(jù)此對借款人作出風險評價的，可簡化或不再進行現(xiàn)場實地調(diào)查（不含用于個人住房用途的貸款）。

第十七條 貸款人應(yīng)建立健全貸款調(diào)查機制，明確對各類事項調(diào)查的途徑和方式方法，確保貸款調(diào)查的真實性和有效性。

貸款人將貸款調(diào)查中的部分特定事項委托第三方代為辦理的，不得損害借款人合法權(quán)益，并確保相關(guān)風險可控。貸款人應(yīng)明確第三方的資質(zhì)條件，建立名單制管理制度，并定期對名單進行審查更新。

貸款人不得將貸款調(diào)查中涉及借款人真實意思表示、收入水平、債務(wù)情況、自有資金來源及外部評估機構(gòu)準入等風險控制的核心事項委托第三方完成。

第十八條 貸款人應(yīng)建立并執(zhí)行貸款面談制度。

貸款人可根據(jù)業(yè)務(wù)需要通過視頻形式與借款人面談（不含用于個人住房用途的貸款）。視頻面談應(yīng)當在貸款人自有平臺上進行，記錄并保存影像。貸款人應(yīng)當采取有效措施確定并核實借款人真實身份及所涉及信息真實性。

第三章 風險評價與審批

第十九條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、信用狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。

第二十條 貸款人應(yīng)建立和完善風險評價機制，落實風險評價的責任部門和崗位。貸款風險評價應(yīng)全面分析借款人的信用狀況和還款能力，關(guān)注其收入與支出情況、償債情況等，用于生產(chǎn)經(jīng)營的還應(yīng)對借款人經(jīng)營情況和風險情況進行分析，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)、審慎地進行貸款風險評價。對于提供擔保的貸款，貸款人應(yīng)當以全面評價借款人的償債能力為前提，不得直接通過擔保方式確定貸款金額和期限等要素。

貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用風險評價體系，關(guān)注借款人各類融資情況，建立健全個人客戶統(tǒng)一授信管理體系，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風險控制需要，適時予以調(diào)整。

第二十一條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批按照授權(quán)獨立審批貸款。

貸款人通過線上方式進行自動化審批的，應(yīng)當建立人工復(fù)審機制，作為對自動化審批的補充，并設(shè)定人工復(fù)審的觸發(fā)條件。對貸后管理中發(fā)現(xiàn)自動化審批不能有效識別風險的，貸款人應(yīng)當停止自動化審批流程。

第二十二條 貸款人通過全線上方式開展的業(yè)務(wù)，應(yīng)當符合互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)規(guī)定。

第二十三條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。

第二十四條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關(guān)貸款的管理。

第二十五條 貸款人為股東等關(guān)聯(lián)方辦理個人貸款的，應(yīng)嚴格執(zhí)行關(guān)聯(lián)交易管理的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，發(fā)放貸款條件不得優(yōu)于一般借款人，并在風險評價報告中進行說明。

第四章 協(xié)議與發(fā)放

第二十六條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同或條款。貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。對于金額不超過二十萬元人民幣的貸款，可通過電子銀行渠道簽訂有關(guān)合同和文件（不含用于個人住房用途的貸款）。

當面簽約的，貸款人應(yīng)當對簽約過程進行錄音錄像并妥善保存相關(guān)影像。

第二十七條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國民法典》等法律規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責任。

第二十八條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。

借款合同采用格式條款的，應(yīng)當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。

第二十九條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國民法典》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔保流程與操作。

按合同約定辦理抵（質(zhì)）押物登記的，貸款人應(yīng)當參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵（質(zhì)）押物登記情況予以核實。

第三十條 貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。

第三十一條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。

第五章 支付管理

第三十二條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十三條 個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，但本辦法第三十六條規(guī)定的情形除外。

第三十四條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。

對于貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的生產(chǎn)經(jīng)營貸款用途范圍內(nèi)，出現(xiàn)合理的緊急用款需求，貸款人經(jīng)評估認為風險可控的，可適當簡化借款人需提供的受托支付事前證明材料和流程，于放款完成后及時完成事后審核。

第三十五條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第三十六條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且單次提款金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且單次提款金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

貸款人應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途，以及是否存在以化整為零方式規(guī)避受托支付的情形。

第三十八條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異?；蜻`反合同約定以化整為零方式規(guī)避受托支付的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止或中止貸款資金的發(fā)放和支付。

第六章 貸后管理

第三十九條 個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

貸款人應(yīng)加強對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調(diào)貸款風險分類等相應(yīng)措施進行管控。

第四十條 貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。對于簡化或不再進行現(xiàn)場實地調(diào)查的業(yè)務(wù)，應(yīng)當按照適當比例實施貸后實地檢查。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。

第四十一條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。

第四十二條 貸款人應(yīng)當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

第四十三條 借款人申請貸款展期的，貸款人應(yīng)審慎評估展期原因和后續(xù)還款安排的可行性。同意展期的，應(yīng)根據(jù)還款來源等情況，合理確定展期期限，并加強對貸款的后續(xù)管理，按照實質(zhì)風險狀況進行風險分類。

期限一年以內(nèi)的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；期限超過一年的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。

第四十四條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。

對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取清收、協(xié)議重組、債權(quán)轉(zhuǎn)讓或核銷等措施進行處置。

第七章 法律責任

第四十五條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)應(yīng)當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》采取相關(guān)監(jiān)管措施：

（一）貸款調(diào)查、審查、貸后管理未盡職的；

（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第三十條規(guī)定的；

（五）支付管理不符合本辦法要求的。

第四十六條 貸款人有下列情形之一的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對其采取相關(guān)監(jiān)管措施或進行處罰：

（一）發(fā)放不符合條件的個人貸款的；

（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；

（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；

（四）將貸款調(diào)查的風險控制核心事項委托第三方完成的；

（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；

（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；

（七）對借款人嚴重違約行為未采取有效措施的；

（八）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

第八章 附則

第四十七條 國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)可以根據(jù)貸款人的經(jīng)營管理情況、風險水平和個人貸款業(yè)務(wù)開展情況等，對貸款人個人貸款管理提出相關(guān)審慎監(jiān)管要求。

第四十八條 國家開發(fā)銀行、政策性銀行以及經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準設(shè)立的非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

第四十九條 國家金融監(jiān)督管理總局對互聯(lián)網(wǎng)、個人住房、個人助學、個人汽車等其他特殊類貸款另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。

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